バイクの保険に加入しようと思っても、「自賠責保険と任意保険の違いは？」「何を基準に選べばいいの？」と迷ってしまう方は多いはず。初めてバイクを購入する方にとっては、保険の仕組み自体がわかりにくいと感じるかもしれない。
この記事では、バイク保険の基礎知識から選び方のポイントまでをステップ形式でわかりやすく解説していく。保険選びで失敗しないために、ぜひ参考にしてほしい。
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バイク保険は2種類ある｜自賠責保険と任意保険
自賠責保険（強制保険）
自賠責保険は法律で加入が義務付けられている保険。バイクの排気量に関わらず、すべてのバイクに加入義務がある。未加入で走行すると1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科される。
ただし、自賠責保険の補償は対人賠償のみで限度額がある。対物賠償（相手の車やモノ）は対象外で、自分のケガやバイクの損害も補償されない。
任意保険
自賠責保険だけではカバーしきれないリスクに備えるための保険。加入は任意だが、万が一の事故に備えて加入を強くおすすめする。対人・対物無制限の補償や、人身傷害、車両保険、ロードサービスなどを自分で組み合わせることができる。
| 項目 | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 加入義務 | あり（法律で義務） | なし（任意） |
| 対人補償 | あり（上限あり） | あり（無制限可） |
| 対物補償 | なし | あり |
| 自分のケガ | なし | あり（人身傷害等） |
| 車両補償 | なし | あり（車両保険） |
| ロードサービス | なし | あり |
なお、保険と同じく納車日までに用意しておきたいのがヘルメット。安全規格を満たしたものを、試着してサイズを合わせてから買っておくと当日あわてずに済む。
バイク保険の選び方｜4つのステップ
ステップ1：補償内容を決める
任意保険を選ぶ際に最初に考えるべきは補償内容。以下の項目を自分の状況に合わせて設定していこう。
- 対人賠償：無制限が基本。ここをケチるのは絶対NG
- 対物賠償：こちらも無制限がおすすめ
- 人身傷害：自分のケガの補償。3,000万円〜5,000万円が一般的
- 車両保険：バイクの価値と保険料のバランスで判断
迷ったら「対人・対物無制限＋人身傷害3,000万円」を基本プランとして、そこから調整するのがおすすめ。
ステップ2：保険会社のタイプを選ぶ
ダイレクト型と代理店型のどちらが自分に合っているかを考えよう。
- 保険料を安くしたい → ダイレクト型
- 対面で相談したい → 代理店型
- 自分で調べて比較するのが苦にならない → ダイレクト型
ステップ3：特約を選ぶ
基本補償に加えて、必要に応じて特約を追加しよう。
- 弁護士費用特約：もらい事故で相手と交渉する際に弁護士費用を補償。おすすめ度高
- 個人賠償責任特約：日常生活での賠償責任をカバー
- ファミリーバイク特約：125cc以下のバイクを自動車保険でカバー
ステップ4：複数社から見積もりを取って比較
同じ補償内容でも保険会社によって保険料は異なる。最低でも3社以上から見積もりを取って比較するのが、失敗しない保険選びのコツ。年齢や排気量によって最安の会社が変わるため、自分の条件で実際に見積もりを取ることが大切。
バイクの排気量別｜保険選びのポイント
125cc以下の場合
ファミリーバイク特約が使えるため、家族が自動車保険に加入しているなら特約を検討する価値がある。通常のバイク保険と比較して、若い方ほどファミリーバイク特約の方がお得になるケースが多い。
126cc〜250ccの場合
車検がないぶん維持費が安い排気量帯。保険料もバランスが良く、ダイレクト型なら年間1万〜3万円程度で加入できることが多い。詳しい維持費は250ccバイクの維持費の記事を参考にしてほしい。
251cc以上の場合
排気量が大きくなるほど保険料は上がる傾向。車検もあるため維持費全体を意識しながら、補償内容と保険料のバランスを見て選ぼう。
保険選びでよくある失敗
- 保険料の安さだけで選んで、ロードサービスが付いていなかった
- 年齢条件を「全年齢」のまま放置して高い保険料を払い続けていた
- 車両保険を付けて保険料が高額になったが、バイクの時価額が低くて元が取れなかった
- 等級の引き継ぎを忘れて、6等級からやり直しになった
バイク保険の選び方に関するQ&A
Q. 原付にも任意保険は必要？
原付でも事故のリスクは変わらないため、任意保険への加入をおすすめする。125cc以下ならファミリーバイク特約が使えるので、比較的安く補償を確保できる。
Q. 保険に入るタイミングはいつがいい？
バイクを購入したら、納車日までに保険に加入しておくのがベスト。公道を走り始めてから加入するのでは遅い。バイクショップで購入する場合は、その場で保険加入の手続きができることも多い。
Q. 保険料は月払いと年払いどちらがいい？
年払い（一括払い）の方が月払いよりも総額で安くなることが多い。まとまった出費は厳しいが、少しでも安くしたいなら年払いがおすすめ。
保険はあくまで事故が起きた「あと」の備え。ケガそのものを軽くするという意味では、プロテクターの入ったジャケットを着るところから始めたい。
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バイク保険のよくある疑問をまとめて解消
Q. 友人にバイクを貸した場合、保険は使える？
バイク保険は基本的に「契約者とその家族」が補償対象。友人がバイクを運転して事故を起こした場合、運転者限定特約を付けていなければ補償されるが、運転者限定を付けている場合は補償されない可能性がある。友人にバイクを貸す前に、保険の内容を確認しておこう。
Q. 二人乗り（タンデム）中の事故は補償される？
搭乗者傷害保険や人身傷害保険に加入していれば、同乗者のケガも補償される。ただし、二人乗りには免許取得後1年以上（高速道路は3年以上）という法律の制限があるため、条件を満たしていない場合は保険金が支払われないこともある。
Q. バイクの盗難は任意保険でカバーできる？
車両保険に「盗難」が含まれているプランであればカバーできる。ただし車両保険を付けると保険料がかなり高くなるため、盗難だけに備えたいなら専用の盗難保険の方がコスパが良い。
保険に加入するタイミングと手続き
新車購入の場合
バイクショップで購入する場合、その場で保険加入の手続きができることが多い。納車日までに保険を有効にしておくことが大切。納車日を保険の始期日に設定しよう。
中古バイク購入の場合
中古バイクの場合も同様に、納車日までに保険に加入しておく必要がある。個人売買の場合は特に注意が必要で、保険の空白期間ができないようにスケジュールを調整しよう。
ネットでの加入手順
- 保険会社の公式サイトにアクセス
- バイクの車種・排気量・年式などを入力
- 契約者情報（氏名・住所・生年月日など）を入力
- 補償内容・特約を選択
- 見積もり金額を確認
- 保険料の支払い方法を選択（クレジットカード・コンビニ払いなど）
- 申込み完了（保険証券がメールまたは郵送で届く）
ネットでの加入手続きは30分〜1時間程度で完了する。車検証（251cc以上の場合）や免許証の情報が必要になるため、手元に用意してから手続きを始めよう。
Q. バイク保険に加入したら証券は携帯する必要がある？
法律上は自賠責保険証書の携帯は義務だが、任意保険の証券は携帯義務はない。ただし、事故の際にスムーズに保険会社に連絡できるよう、保険会社の連絡先と証券番号はスマートフォンに保存しておくのがおすすめ。
初心者が陥りやすい保険選びの失敗パターン
失敗1：バイクショップの勧めるままに加入する
バイクショップで勧められる保険は代理店型が多く、保険料がダイレクト型より高いケースがほとんど。ショップの提案はあくまで参考程度にとどめ、自分でもダイレクト型の見積もりを取って比較することが大切。
失敗2：補償内容を理解せずに加入する
「とりあえず一番安いプラン」を選んだ結果、ロードサービスが付いていなかったり、対物賠償の上限が低かったりするケースがある。保険料の安さだけでなく、何が補償されるのかをしっかり確認してから加入しよう。
失敗3：ファミリーバイク特約の存在を知らない
125cc以下のバイクに乗っているのに、通常のバイク保険にしか目が行かないケースも多い。家族が自動車保険に加入しているなら、ファミリーバイク特約の方が安くなる可能性が高いので、忘れずにチェックしよう。
バイク保険に加入したら忘れずにやること
- 保険証券の保管：シート下やスマホに証券番号を保存しておく
- 緊急連絡先の登録：保険会社のコールセンターの電話番号をスマホに登録
- 更新日のリマインダー設定：満期日の1か月前に通知が来るように設定
- 家族への共有：保険の内容を家族にも伝えておくことで、万が一の時にスムーズに対応できる
事故はいつ起きるかわからないもの。保険に加入したら、いざという時にすぐ動けるよう準備しておこう。
Q. バイク保険料は確定申告で控除できる？
バイクの任意保険料は、通勤にバイクを使用している場合は事業所得や給与所得の必要経費として認められるケースがある。個人事業主の場合はバイクを事業で使う割合に応じて経費計上が可能。サラリーマンの場合は通勤手当として会社から支給されることが多いが、自己負担分がある場合は特定支出控除の対象になることもある。詳しくは税理士や税務署に確認しよう。
まとめ
バイクの保険選びは、「自賠責保険＋任意保険」の2本立てが基本。任意保険は補償内容を決める→保険会社のタイプを選ぶ→特約を検討する→複数社から見積もりを取る、という4ステップで進めると失敗しにくい。
保険料の安さと補償内容のバランスを考え、自分のライディングスタイルに合った保険を選ぼう。バイク初心者の方は、バイク初心者の車種選びの記事もあわせてチェックしてみてほしい。
⭐おすすめ記事
最後までお読みいただきありがとうございます。こちらの記事もぜひご覧ください。
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